קופת גמל להשקעה: עשה ואל תעשה

אבל דווקא הגמישות הזו יכולה לגרום לטעויות.

כשיש כל כך הרבה אפשרויות, חשוב לדעת אילו החלטות כדאי לקבל לאורך הדרך ועל מה צריך לשים לב.

למשל: כמה כדאי להפקיד? באיזה מסלול להשקיע? האם כדאי למשוך את הכסף כשהוא זמין? ומה קורה אם רוצים לעבור למסלול או לחברה אחרת?

החלטות כאלה יכולות להשפיע על הסכום שיצטבר לאורך השנים ועל המס שתשלמו כשתרצו להשתמש בכסף.

מה חשוב לדעת לפני שמתחילים?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון והשקעה שמאפשר להפקיד כסף באופן עצמאי עד לתקרה שנתית שמתעדכנת מדי שנה.

הכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול שבוחרים, ואפשר לעבור בין מסלולים בהתאם לצרכים ולרמת הסיכון שמתאימה לכם.

אחד היתרונות המרכזיים הוא הנזילות. בניגוד לחיסכון פנסיוני, אפשר למשוך את הכסף מקופת גמל להשקעה בכל עת. במשיכה הונית משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי שנצבר, בהתאם לדין.

מי שמגיע לגיל 60 יכול, בכפוף לתנאים, לבחור להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה ולקבל אותם כקצבה חודשית תוך ניצול הטבות המס הקבועות בחוק.

כלומר, מדובר במוצר גמיש. אבל כדי לנצל את היתרונות שלו, כדאי לדעת איך לנהל אותו לאורך הדרך.

4 דברים שכדאי לעשות

1. איך למקסם את תקרת ההפקדה השנתית לכל אחד מבני המשפחה

לקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית לכל אדם. התקרה מתעדכנת מדי שנה ומתייחסת לכל הקופות הרשומות על שמו של אותו חוסך יחד.

אבל במשפחה יש יותר מחוסך אחד.

אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה נפרדת על שם בן או בת הזוג וגם על שם הילדים, וכך לבנות חיסכון משפחתי רחב יותר.

לדוגמה, אם אתם חוסכים לטווח ארוך עבור הילדים, קופה על שם הילד יכולה לאפשר לכם להפקיד עבורו באופן שוטף ולתת לכסף שנים ארוכות לצמוח.

המשמעות היא שמשפחה אינה מוגבלת בהכרח לתקרת ההפקדה של אדם אחד בלבד. לכל בן משפחה יש תקרת הפקדה משלו, ולכן כדאי לבדוק כמה כבר הופקד במהלך השנה ומה האפשרויות שעומדות לרשותכם.

חשוב לזכור שכספים שמופקדים בקופה על שם בן משפחה אחר רשומים על שמו, ולכן כדאי להבין את המשמעות לפני שפותחים קופה או מבצעים הפקדה.

עם Olive אפשר לרכז את מוצרי החיסכון ולקבל תמונה ברורה יותר של הקופות והכספים שנצברו בהן.

השורה התחתונה: אל תסתכלו רק על הקופה שלכם. כשמתכננים חיסכון משפחתי, כדאי לראות את התמונה המלאה.

2. התאימו את מסלול ההשקעה לאופק החיסכון ולרמת הסיכון

קופת גמל להשקעה לא חייבת להיות במסלול "כללי".

קיימים מסלולים שונים, בהם מסלולים מנייתיים, מסלולי אג"ח, מסלולים עוקבי מדדים כמו S&P 500 ומסלולים ברמות סיכון שונות.

אז איזה מסלול עדיף?

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.

מי שחוסך לילד קטן ומתכנן להשאיר את הכסף מושקע במשך שנים רבות נמצא במצב שונה ממי שמתכנן להשתמש בכסף בעוד שנתיים או שלוש.

אופק ארוך מאפשר בדרך כלל יותר זמן להתמודד עם תנודות בשוק, ולכן ניתן לבחון גם מסלולים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר. אבל זה לא אומר שמסלול מנייתי מתאים אוטומטית לכל חוסך לטווח ארוך.

צריך להביא בחשבון גם את המטרות, רמת הסיכון שמתאימה לכם והיכולת שלכם להתמודד עם תקופות שבהן שווי החיסכון יורד.

עם Olive אפשר להשוות בין קופות ומסלולים, לבדוק ביצועים ודמי ניהול ולקבל תמונה רחבה יותר לפני שמחליטים.

המטרה היא לא לבחור את המסלול שהרוויח הכי הרבה לאחרונה, אלא את המסלול שמתאים לחיסכון שלכם.

3. נצלו את האפשרות לעבור בין מסלולים וגופים בלי למשוך את הכסף

פתחתם קופת גמל להשקעה במסלול מסוים? אתם לא חייבים להישאר בו לנצח.

אפשר לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הקופה בלי לבצע משיכה של הכסף. המעבר בין המסלולים אינו נחשב למימוש של ההשקעה לצורך מס רווחי הון, ולכן אין צורך לשלם את המס רק בגלל ששיניתם מסלול.

גם ניוד קופת גמל להשקעה בין גופים מנהלים יכול להתבצע בלי לפדות את הכסף, בהתאם לכללים החלים על הניוד.

זה יתרון משמעותי.

במקום למשוך את הכסף, לשלם את המס הרלוונטי ואז להשקיע מחדש, ניתן לשנות את אופן ניהול החיסכון תוך שמירה על רצף ההשקעה.

כך הכסף שנשאר בקופה יכול להמשיך להיות מושקע וליהנות מאפקט הריבית דריבית.

עם Olive אפשר להשוות בין קופות גמל להשקעה, לבחון ביצועים ודמי ניהול ולזהות חלופות שכדאי לבדוק. אם מחליטים לעבור, אפשר להתקדם לתהליך המעבר דרך המערכת.

4. בגיל 60, בדקו גם אפשרות לקבל את הכסף כקצבה

אחד היתרונות החשובים של קופת גמל להשקעה מתגלה דווקא בגיל הפרישה.

הכסף בקופה נזיל בכל עת. אם בוחרים למשוך אותו כסכום חד פעמי, משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי שנצבר, בהתאם לדין.

אבל מגיל 60 קיימת אפשרות נוספת.

בכפוף לתנאים, ניתן להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה ולקבל אותם כקצבה חודשית. בדרך זו ניתן ליהנות מהטבות המס שנקבעו בחוק, לרבות פטור ממס על הרווחים שנצברו בכספים המתקבלים כקצבה בהתאם לתנאים.

לכן, אם הגעתם לגיל 60 ואתם לא חייבים את כל הכסף באופן מיידי, כדאי לבדוק את שתי האפשרויות לפני שמבצעים משיכה.

ההבדל בין משיכה חד פעמית לבין קבלת קצבה יכול להיות משמעותי.

עם Olive אפשר לקבל תמונה ברורה יותר של החיסכון והכספים שנצברו לפני שמחליטים כיצד להשתמש בהם.

מה חשוב לזכור: לפני שמושכים, כדאי לבדוק לא רק כמה כסף יש בקופה, אלא גם איך נכון לקבל אותו.

4 דברים שלא כדאי לעשות

1. אל תחכו ל-31 בדצמבר כדי לבצע את ההפקדה

תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה היא שנתית.

אם לא ניצלתם את מלוא התקרה בשנה מסוימת, אי אפשר להעביר את יתרת התקרה שלא נוצלה לשנה הבאה.

ב-1 בינואר מתחילה שנת הפקדה חדשה עם התקרה הרלוונטית לאותה שנה.

לכן, אם אתם מתכננים לבצע הפקדה לקראת סוף השנה, לא כדאי לחכות לרגע האחרון. העברה שמתעכבת או פעולה שלא נקלטה בזמן עלולות לגרום לכך שהכסף ייחשב כהפקדה של השנה הבאה.

כדאי לבדוק מספיק זמן מראש כמה כבר הפקדתם במהלך השנה ומה יתרת התקרה שעומדת לרשותכם.

לכן, אם ממילא תכננתם להפקיד, אל תחכו לדקה ה-90.

2. אל תתייחסו לקופה כמו לחשבון עובר ושב

הכסף בקופת גמל להשקעה נזיל. אפשר למשוך אותו.

אבל זה לא אומר שכדאי להשתמש בקופה בכל פעם שצריך קצת כסף.

משיכות תכופות קוטעות את המשך החיסכון ואת אפקט הריבית דריבית. בנוסף, במשיכה הונית משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי שנצבר בסכום שנמשך, בהתאם לדין.

ככל שהכסף נשאר מושקע לאורך זמן, הרווחים שנצברו יכולים בעצמם לייצר רווחים נוספים. לכן למשיכה היום יכולה להיות השפעה גם על הסכום שיכול היה להצטבר בעתיד.

צריכים כסף באופן זמני?

לפני שפודים את הקופה, אפשר לבדוק האם הגוף המנהל מציע הלוואה כנגד הכספים שנצברו ומה התנאים שלה. במקרים מסוימים זו עשויה להיות חלופה שכדאי לבחון.

זה לא אומר שהלוואה תמיד עדיפה על משיכה. צריך לבדוק את הריבית, העלויות, תקופת ההחזר והיכולת שלכם לעמוד בתשלומים.

בסופו של דבר, העובדה שהכסף זמין היא יתרון. היא לא סיבה למשוך אותו בלי לחשוב על ההמשך.

3. אל תישארו במסלול ברירת המחדל רק מתוך הרגל

פתחתם קופת גמל להשקעה לפני כמה שנים ובחרתם במסלול כללי?

מתי בפעם האחרונה בדקתם אם הוא עדיין מתאים לכם?

החיים משתנים וגם מטרת החיסכון יכולה להשתנות.

אולי פתחתם את הקופה כחיסכון ארוך טווח והיום אתם מתכננים להשתמש בכסף בעוד שנתיים. אולי להפך: חשבתם שתזדקקו לכסף מוקדם, אבל היום ברור שהוא יכול להישאר מושקע עוד שנים רבות.

במצבים כאלה כדאי לבדוק מחדש גם את מסלול ההשקעה.

מסלול שמרני מדי לאורך שנים עלול להגביל את פוטנציאל הצמיחה, בעוד שמסלול תנודתי מאוד עלול להיות פחות מתאים כאשר מועד השימוש בכסף מתקרב.

עם Olive אפשר לרכז את נתוני החיסכון, להשוות בין קופות ומסלולים ולבחון ביצועים ודמי ניהול, כך שקל יותר לזהות דברים שכדאי לבדוק.

אל תשנו מסלול רק כדי לרדוף אחרי תשואה. אבל גם אל תישארו במסלול מסוים רק מפני שאתם כבר נמצאים בו.

4. אל תבצעו שינויים מתוך פאניקה כשהשווקים יורדים

לראות את קופת הגמל להשקעה יורדת זה לא נעים.

בתקופות של ירידות בשווקים קל לחשוב: "אני מושך עכשיו לפני שאפסיד עוד".

אבל כאשר מוכרים השקעות אחרי שכבר התרחשו ירידות, הפסד שהיה עד אותו רגע על הנייר עלול להפוך להפסד ממומש.

גם מעבר למסלול סולידי לאחר ירידות חדות יכול להיות בעייתי אם ההחלטה מתקבלת רק מתוך פחד. אם השווקים יתאוששו, ייתכן שהחיסכון כבר לא יהיה במסלול שמאפשר לו להשתתף באותה התאוששות באותה מידה.

זה לא אומר שאף פעם לא צריך לשנות מסלול או למשוך כסף.

אם המטרות השתנו, מועד השימוש בכסף התקרב או שרמת הסיכון כבר אינה מתאימה לכם, בהחלט כדאי לבדוק מחדש.

אבל ההחלטה צריכה להתבסס על הצרכים שלכם ולא רק על מה שקרה בבורסה השבוע.

נתונים, ביצועים לאורך זמן והשוואה בין חלופות יכולים לעזור לקבל החלטה שקולה יותר במקום להגיב מתוך לחץ.

איך Olive יכולה לעזור לכם לנהל נכון את קופת הגמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר פשוט יחסית, אבל ככל שיש יותר קופות, מסלולים ואפשרויות, קשה יותר להבין אם החיסכון באמת מנוהל בצורה שמתאימה לכם.

עם Olive אפשר לרכז את החסכונות במקום אחד ולקבל תמונה ברורה ושקופה יותר של הכסף שלכם.

במקום לעבור בין אתרים ודוחות שונים, אפשר להשוות בין קופות גמל ומסלולי השקעה, לבדוק ביצועים ודמי ניהול ולראות כיצד הקופה שלכם מתפקדת ביחס לקופות דומות בשוק.

כך קל יותר לזהות דברים שכדאי לבדוק: האם דמי הניהול תחרותיים? האם המסלול עדיין מתאים לאופק החיסכון? האם קיימת קופה אחרת שכדאי לבחון? והאם הגיע הזמן לבדוק מחדש החלטה שקיבלתם לפני כמה שנים?

Olive שמה דגש על שקיפות, אובייקטיביות, פשטות, נוחות והתאמה אישית. המטרה היא שהמידע על החיסכון יהיה ברור ונגיש יותר ולא יישאר מפוזר בין דוחות ומערכות שונות.

בנוסף, Olive מציגה המלצות אישיות המבוססות על נתוני החיסכון שלכם ומסייעת לזהות מתי יש סיבה לבדוק מחדש את הקופה או המסלול. אם הקופה אינה בין הקופות המובילות בקטגוריה, ניתן להיכנס להשוואה, לבדוק אפשרויות אחרות ולהבין אם כדאי לבצע שינוי.

אם מוצאים קופה שמתאימה יותר, אפשר להתקדם לתהליך המעבר דרך המערכת. ההחלטה אם לבצע שינוי נשארת בידיים שלכם.

המטרה היא לא לעבור קופה בכל פעם שהדירוג משתנה או לבצע שינוי בכל פעם שהשוק זז. המטרה היא להבין מה קורה עם הכסף, להשוות בין האפשרויות ולקבל החלטות על בסיס מידע.

כך תנהלו נכון את קופת הגמל להשקעה

קופת גמל להשקעה נותנת לכם הרבה גמישות, אבל כדי לנצל אותה נכון כדאי להסתכל מעבר לשאלה כמה כסף כבר הצטבר.

בדקו אם אתם מנצלים את תקרת ההפקדה, האם מסלול ההשקעה עדיין מתאים למטרה ולאופק החיסכון, כמה אתם משלמים בדמי ניהול ומה האפשרויות העומדות בפניכם לפני משיכת הכסף.

אל תתייחסו לנזילות של הקופה כהזמנה למשוך ממנה כסף בכל פעם שמתעורר צורך, אל תישארו במסלול רק מתוך הרגל ואל תקבלו החלטות מתוך לחץ כשהשווקים יורדים.

ככל שהחיסכון מנוהל לאורך זמן בצורה שמתאימה לצרכים שלכם, כך תוכלו לנצל טוב יותר את הגמישות ואת היתרונות שקופת הגמל להשקעה מציעה.