קופת גמל – עשה ואל תעשה

קופת גמל יכולה להיות כלי מצוין לחיסכון, אבל כדי להפיק ממנה יותר, לא מספיק רק להפקיד כסף ולתת לו לשבת שם במשך שנים.

יש סוגים שונים של קופות גמל, מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, אפשרויות מעבר בין מסלולים וגם החלטות שצריך לקבל לגבי אופן משיכת הכסף. לכל אחת מהבחירות האלה יכולה להיות השפעה על החיסכון שיצטבר ועל המס שתשלמו בדרך.

ולמרות זאת, לא מעט חוסכים פותחים קופה, בוחרים מסלול ופשוט ממשיכים הלאה בלי לבדוק אם הבחירות שעשו בעבר עדיין מתאימות להם היום.

איזו קופת גמל מתאימה למטרה שלכם? באיזה מסלול הכסף מושקע? מתי כדאי לשנות מסלול? ואיך נכון לתכנן את המשיכה?

ריכזנו 4 דברים שכדאי לעשות ו-4 טעויות שכדאי להימנע מהן.

מה חשוב לדעת לפני שמתחילים?

כשאומרים "קופת גמל", חשוב להבין שלא מדובר במוצר אחד שמתאים לכולם. יש קופות גמל שמיועדות לחיסכון פנסיוני, ויש קופת גמל להשקעה, שמאפשרת לחסוך ולהשקיע כסף באופן עצמאי ולמשוך אותו בכל עת, בכפוף לתשלום המס הרלוונטי.

בנוסף, קיימים פתרונות ותנאי מיסוי שונים לחוסכים בגיל הפרישה, ובהם גם האפשרויות הקיימות במסגרת תיקון 190, בכפוף לעמידה בתנאים.

לכן, לפני שבוחרים קופה, כדאי להתחיל דווקא מהשאלה הפשוטה ביותר: בשביל מה אתם חוסכים ומתי אתם צפויים להזדקק לכסף?

4 דברים שכדאי לעשות

1. התאימו את סוג קופת הגמל למטרה ולגיל שלכם

לא כל קופת גמל מיועדת לאותה מטרה.

קופת גמל להשקעה מאפשרת להפקיד כסף עד לתקרה השנתית הקבועה בחוק. הכסף נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת, כאשר משיכה הונית של הרווחים חייבת במס רווחי הון בהתאם לדין. מי שבוחר לקבל את הכספים כקצבה לאחר גיל 60 ועומד בתנאים הרלוונטיים יכול ליהנות מהטבות מס משמעותיות.

קופת גמל לקצבה, לעומת זאת, מיועדת לחיסכון פנסיוני ומטרתה לסייע ביצירת הכנסה לאחר הפרישה.

גם תיקון 190 עשוי להציע יתרונות לחוסכים מסוימים בגיל הפרישה, בכפוף לגיל, לקצבה הקיימת ולתנאים נוספים.

לכן לא כדאי לבחור קופת גמל רק לפי תשואה, דמי ניהול או המלצה שקיבלתם ממישהו אחר. קודם צריך להבין מה מטרת הכסף, מה אופק החיסכון ומתי תרצו להשתמש בו.

עם Olive אפשר לרכז את מוצרי החיסכון במקום אחד, לראות את התמונה המלאה ולבחון את האפשרויות בין כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בהתאם לגיל, למטרת החיסכון ולאופק שבו תרצו להשתמש בכסף.

בקיצור: קודם מגדירים בשביל מה חוסכים, ורק אחר כך בוחרים איך לחסוך.

2. נצלו את האפשרות לעבור בין מסלולי השקעה

הצרכים שלכם היום לא בהכרח יהיו אותם צרכים בעוד 10 או 20 שנה.

אחד היתרונות של קופות גמל הוא האפשרות לבחור בין מגוון מסלולי השקעה, למשל מסלולי מניות, אג"ח, מסלולים כלליים ומסלולים עוקבי מדדים.

ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך קופת הגמל בלי למשוך את הכסף, ובמוצרים ובתנאים הרלוונטיים המעבר אינו יוצר אירוע מס במועד השינוי.

גם ניוד בין גופים מנהלים יכול להתבצע בלי לפדות את הכספים, בהתאם לכללים החלים על המוצר.

המשמעות היא שלא חייבים להישאר במשך עשרות שנים עם הבחירה שעשיתם ביום שבו פתחתם את הקופה.

עם Olive אפשר לקבל תמונה ברורה של הקופות והמסלולים, להשוות ביצועים ודמי ניהול ולבחון את החלופות בשוק.אפשרות לנייד לקופה מובילה לפי בדיקת תקופה  מתאימה לך 

3. תכננו מראש איך תרצו למשוך את הכסף בגיל הפרישה

בקופת גמל להשקעה, הדרך שבה מושכים את הכסף יכולה להשפיע באופן משמעותי על המיסוי.

אפשר למשוך את הכספים כסכום חד פעמי בכל עת. במקרה כזה, משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי שנצבר, בהתאם לדין.

אבל קיימת אפשרות נוספת.

החל מגיל 60, ניתן בתנאים הרלוונטיים להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה ולקבל אותם כקצבה חודשית, תוך ניצול הטבות המס הקבועות בחוק.

לכן, לפני שמושכים סכום גדול מקופת גמל להשקעה, כדאי לבדוק לא רק כמה כסף יש בקופה, אלא גם כיצד אופן המשיכה ישפיע על הסכום שיישאר בידיכם.

עם Olive אפשר לקבל תמונה רחבה יותר של החיסכון ולבחון את האפשרויות השונות לפני קבלת החלטה.

בקיצור: כשמתכננים את החיסכון, כדאי לחשוב גם על הדרך שבה תרצו לקבל את הכסף בסוף.

4. בדקו אם אתם מנצלים נכון את תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה

בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית שמתעדכנת מעת לעת ונקבעת לכל חוסך בנפרד.

לכן, במשפחה שבה כמה בני משפחה חוסכים, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם כל אחד מהם, לרבות ילדים, וכך לבנות חיסכון משפחתי רחב יותר בהתאם לצרכים וליכולת הכלכלית.

המשמעות היא שמשפחה אינה מוגבלת בהכרח לתקרת ההפקדה של אדם אחד בלבד. לכל בן משפחה יש תקרת הפקדה משלו, ולכן כדאי לבדוק לקראת סוף השנה האם ניצלתם את אפשרויות ההפקדה הרלוונטיות עבורכם.

חשוב כמובן לזכור שכספים שמופקדים בקופה על שם בן משפחה אחר שייכים לקופה הרשומה על שמו, ולכן כדאי להבין את המשמעות לפני ההפקדה.

עם Olive אפשר לרכז את מוצרי החיסכון ולקבל תמונה ברורה יותר של הקופות הקיימות והכספים שנצברו בהן.

4 דברים שלא כדאי לעשות

1. אל תתייחסו לקופת גמל להשקעה כמו לחשבון עו"ש

אחד היתרונות של קופת גמל להשקעה הוא שהכסף נזיל וניתן למשיכה בכל עת.

אבל "אפשר למשוך" לא בהכרח אומר "כדאי למשוך".

משיכה של הכסף קוטעת את המשך החיסכון ואת אפקט הריבית דריבית על הסכום שנמשך. בנוסף, במשיכה הונית משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי שנצבר, בהתאם לדין.

ככל שהכסף נשאר מושקע לאורך זמן, גם הרווחים שנצברו יכולים להמשיך לייצר רווחים נוספים. לכן משיכה מוקדמת לא משפיעה רק על הסכום שאתם מושכים היום, אלא גם על פוטנציאל הצמיחה העתידי של אותו כסף.

לכן, לפני שמושכים כסף לצורך הוצאה שאינה דחופה, כדאי לחשוב על המחיר לטווח הארוך.

במקרים מסוימים אפשר גם לבדוק האם הגוף המנהל מציע הלוואה כנגד הכספים בקופה ומה התנאים שלה. הלוואה אינה בהכרח הבחירה הנכונה, ולכן צריך להשוות ריבית, עלויות ויכולת החזר לפני שמחליטים.

המטרה היא לא להשאיר את הכסף בקופה בכל מחיר, אלא להבין את המשמעות של המשיכה לפני שמבצעים אותה.

2. אל תשכחו לעדכן את המוטבים בקופה

מתי בפעם האחרונה בדקתם מי רשום כמוטב בקופת הגמל שלכם?

אם התשובה היא "אין לי מושג", כדאי לבדוק.

בעת הצטרפות לקופת גמל ניתן לקבוע מי יהיו המוטבים שיקבלו את הכספים במקרה של פטירה. החיים, כמובן, משתנים. אנשים מתחתנים, מתגרשים, נולדים ילדים ומערכות יחסים משתנות.

לכן חשוב לבדוק מדי פעם שהוראת המוטבים עדיין משקפת את הרצון שלכם.

חשוב גם לדייק: כספי קופת גמל אינם בהכרח עוברים אוטומטית לפי צוואה. ככלל, הוראת המוטבים עשויה לגבור על הוראות הירושה, כאשר קיימים גם מצבים שבהם הוראה מפורשת ומאוחרת בצוואה לגבי קופה מסוימת עשויה להשפיע. אם לא מונו מוטבים, חלוקת הכספים עשויה להתבצע בהתאם לצו ירושה או צו קיום צוואה.

לכן, אחרי שינוי משפחתי משמעותי, כדאי להוסיף גם את קופת הגמל לרשימת הדברים שצריך לעדכן.

3. אל תישארו במסלול ברירת המחדל רק מתוך הרגל

בחירת מסלול השקעה היא לא החלטה שצריך לקבל פעם אחת לכל החיים.

לחוסך צעיר עם אופק של עשרות שנים יש צרכים שונים מחוסך שמתקרב למועד שבו הוא מתכנן להשתמש בכסף. גם היכולת להתמודד עם תנודתיות שונה מאדם לאדם.

לכן כדאי לבדוק מדי פעם אם רמת הסיכון של המסלול עדיין מתאימה לכם.

מצד אחד, מסלול שמרני מאוד לאורך תקופה ארוכה עשוי להגביל את פוטנציאל הצמיחה. מצד שני, מי שמתקרב למועד משיכת הכסף ונמצא במסלול תנודתי מאוד עלול להיות חשוף לירידות בדיוק כשהוא זקוק לכסף.

Olive מאפשרת לרכז את הקופות והחסכונות, לבחון ביצועים ולהשוות בין מסלולים וחלופות, כך שקל יותר לזהות שינויים שחלים בין החברות .

המטרה אינה לרדוף אחרי המסלול שהציג את התשואה הגבוהה ביותר, אלא לוודא שהמסלול מתאים לצרכים שלכם היום.

4. אל תבצעו שינויים מתוך פאניקה כשהשווקים יורדים

אף אחד לא אוהב לפתוח את החשבון ולראות שהחיסכון ירד.

בתקופות של ירידות חדות בשווקים קל לחשוב שהדבר הנכון הוא לעבור מיד למסלול סולידי או למשוך את הכסף.

אבל החלטה שמתקבלת אחרי שכבר התרחשו ירידות עלולה לממש הפסד שהיה עד אותו רגע "על הנייר". בנוסף, יציאה מהשוק עלולה לגרום לכך שלא תהיו במסלול כאשר השוק יתאושש.

זה לא אומר שאסור לשנות מסלול. לפעמים שינוי בהחלט מתאים.

השאלה היא למה אתם עושים אותו.

אם רמת הסיכון כבר אינה מתאימה לכם או שמועד השימוש בכסף התקרב, יש היגיון בבדיקה מחדש. אבל אם הסיבה היחידה היא פחד מירידות של השבועות האחרונים, כדאי לעצור ולבחון את התמונה הרחבה יותר.

נתונים, ביצועים לאורך זמן והשוואה בין חלופות יכולים לעזור לקבל החלטה שקולה יותר במקום לפעול מתוך לחץ.

איך Olive יכולה לעזור לכם לנהל נכון את קופות הגמל?

כשיש כמה מוצרי חיסכון, מסלולים וגופים מנהלים, לא תמיד קל להבין מה יש לכם, כמה אתם משלמים ואיך כל קופה מתפקדת.

עם Olive אפשר לרכז את קופות הגמל והחסכונות במקום אחד ולקבל תמונה ברורה ושקופה יותר של הכסף שלכם.

המערכת מאפשרת להשוות קופות גמל ומסלולים מול השוק, לבדוק תשואות נטו בניכוי דמי ניהול ולזהות דברים שכדאי לבחון מחדש. כך אפשר לראות האם הקופה שלכם מדורגת בין המובילות , איך הקופה מתפקדת ביחס לקופות אחרות והאם קיימות חלופות שכדאי לבחון.

אחד היתרונות של Olive הוא שלא צריך לעבור בין אתרים, דוחות ומערכות שונות. המידע מרוכז במקום אחד, בצורה פשוטה ונוחה יותר. Olive מדגישה גם שקיפות, אובייקטיביות, התאמה אישית ועצמאות בניהול המידע והבחירות שלכם. Olive עובדת עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות.

בנוסף, המערכת יכולה להציג המלצות ולעדכן כשיש דברים שכדאי לבדוק או לשפר, כאשר השליטה בהחלטה נשארת בידיים שלכם. פעולה כמו שינוי או מעבר קופה אינה מתבצעת ללא בחירה ואישור שלכם.

המטרה היא לא לבצע שינויים בכל פעם שהשוק זז, אלא להבין מה קורה עם כספי החיסכון שלכם, להשוות בין האפשרויות ולקבל החלטות על בסיס מידע.

כך תנהלו נכון את קופת הגמל

קופת גמל היא לא מוצר שצריך לבחור פעם אחת ולשכוח ממנו. לאורך השנים משתנים הגיל, המטרות, אופק החיסכון ולעיתים גם הצרכים הכלכליים שלכם.

לכן כדאי לבדוק מדי פעם אם סוג הקופה מתאים למטרה, האם מסלול ההשקעה מתאים לרמת הסיכון שלכם, כמה אתם מרוויחים ביחס למתחרים בשוק  ואיך תרצו לקבל את הכסף בעתיד.

אל תמשכו כספים רק מפני שהם זמינים, 

אל תשאירו  את המוטבים כברירת מחדל כיורשים חוקיים הגדירו מי היורשים שלכם ובדקו מעת לעת בהתאם לשינויים במצבכם המשפחתי .

בדיקה תקופתית, השוואת חלופות ותכנון מראש יכולים לעזור לכם לקבל החלטות טובות יותר ולנהל את החיסכון בהתאם לצרכים שלכם לאורך הדרך.ואל תשנו מסלול רק בגלל תקופה של ירידות בשוק.