קרן השתלמות
החיסכון המשתלם בישראל
יש לא מעט מוצרי חיסכון בשוק, אבל אם תשאלו יועצים פנסיוניים, סוכני ביטוח ומתכננים פיננסיים מהו אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר שקיימים כיום, התשובה תהיה: קרן השתלמות.
הסיבה פשוטה. מדובר במכשיר חיסכון גמיש, בעל הטבות מס משמעותיות, אפשרות להשקעה במגוון מסלולים ופוטנציאל לצבירת הון לאורך שנים. ועדיין, אנשים רבים אינם יודעים באיזה מסלול הכסף שלהם מושקע, האם הקרן שלהם מניבה תשואות טובות, היכן הקרן שלהם ממוקמת ביחס למתחרות, מה דמי הניהול שלהם ואפילו לא תמיד יודעים כמה קרנות השתלמות קיימות על שמם.
מה זו קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני שנועד במקור למימון השתלמויות מקצועיות. עם השנים הפכה הקרן לאחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בישראל בזכות הטבות המס הייחודיות שהיא מציעה.
ניתן לפתוח קרן השתלמות לשכירים וקרן השתלמות לעצמאיים, כאשר הכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר. בכל מעבר למקום עבודה חדש נפתחת קרן השתלמות חדשה, המשמעות היא שיש לכם ככל הנראה מספר קרנות השתלמות, ויש אפשרות לבחון את מסלולי ההשקעה, לפצל אותן / לחלק אותן – בין הגופים השונים ומסלולי ההשקעה.
לאורך השנים מצטברים בקרן כספי הפקדות לצד רווחים שנוצרים מהשקעת הכסף, והם יכולים להוות בסיס משמעותי להון עתידי.
יתרונות של קרן השתלמות
יש לא מעט סיבות לכך שקרן השתלמות נחשבת למוצר חיסכון מבוקש:
- כשכיר אתה מפקיד 25% והמעסיק מפקיד 75%. כלומר, על כל 100 ש"ח שאתה חוסך, 75 ש"ח מפקיד המעסיק שלך.
- גם עבור עצמאים קיימות גם הטבות מס נוספות בגין הפקדה לקרן השתלמות במסגרת התקרות המותרות.
- ישנה תקרת הפקדה מוכרת לקרן השתלמות, שמתעדכנת משנה לשנה – נכון לשנת 2026 תקרת ההפקדה השנתית לשכירים הינה 18,854 ש"ח, ולעצמאים 20,566 ש"ח.
- פטור ממס רווחי הון על רווחים שנצברו.
- גמישות בבחירת מסלול ההשקעה – יש מסלולים אגרסיביים ויש מסלולים סולידיים (מניות, אג"ח, S&P ועוד).
- אפשרות לנייד את הקרן בין גופים מנהלים בהתאם לתוצאות שלהם (רווחים) ללא אירוע מס וללא פגיע בוותק.
- אפשרות לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על חשבון הכספים הצבורים.
- ניהול מקצועי של הקרן שלך על ידי מחלקת ההשקעות של הגופים המובילים בישראל.
- אפשרות להמשיך לצבור רווחים גם לאחר שהקרן הופכת לנזילה.
בדיקת ביצועי קרן השתלמות
מתי לאחרונה בדקתם מה הרווח שהניבו לכם קרנות ההשתלמות שלכם? ובאיזה מקום הן מדורגות ביחס למתחרות שלהן?
בדיקת קרן השתלמות כוללת בין היתר:
- גובה הצבירה הנוכחית.
- מסלול ההשקעה.
- דמי הניהול.
- תשואות הקרן לאורך זמן.
- השוואה מול קרנות מתחרות.
- איתור קרנות נוספות או כספים אבודים.
בדיקה תקופתית יכולה לחשוף פערים משמעותיים בין מה שאתם מקבלים כיום לבין מה שניתן להשיג בגופים אחרים.
בירור יתרה קרן השתלמות
לא בטוחים כמה כסף הצטבר בקרן?
בירור יתרה קרן השתלמות מאפשר לראות:
- כמה כסף נצבר.
- כמה הופקד במהלך השנים -לוודא שהמעסיק הפקיד לכם עבור כל התקופה שמגיע לכם.
- מהו הרווח שנצבר.
- מהו מצב הנזילות של הקרן.
- האם קיימות קרנות נוספות על שמכם.
במקרים רבים אנשים מגלים שקיימות עבורם קרנות ישנות שנפתחו במקומות עבודה קודמים ונשכחו לאורך השנים.
הטבות המס בקרן השתלמות
אחת הסיבות המרכזיות לפופולריות של קרן השתלמות היא הטבת המס.
במרבית אפיקי ההשקעה בישראל קיים מס רווח הון על הרווחים שנצברו. בקרן השתלמות, כל עוד פועלים במסגרת הכללים והתקרות הקבועות בחוק, ניתן ליהנות מפטור ממס רווח הון.
המשמעות היא שחלק גדול יותר מהרווחים נשאר אצלכם, לא עובר לרשות המסים והכסף הזה ממשיך לייצר לכם עוד ועוד רווחים.
לאורך תקופת החיסכון, הרווחים יכולים להיות גדולים והם פתורים ממס.
תשואות ודמי ניהול: הפרמטרים שקובעים כמה כסף יישאר לכם בכיס
כשבוחנים קרן השתלמות, חשוב להסתכל על שני נתונים מרכזיים:
תשואות קרנות השתלמות
התשואה משקפת את ביצועי ההשקעות של הקרן.
חשוב לבחון תשואות לאורך מספר שנים ולא רק בתקופה קצרה. קרן שהציגה ביצועים טובים באופן עקבי לאורך זמן עשויה להעיד על ניהול השקעות איכותי יותר.
דמי ניהול קרן השתלמות
דמי הניהול נגבים באופן שוטף מהחיסכון. גם הבדל קטן של כמה עשיריות האחוז עשוי להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך השנים.
השילוב בין תשואות טובות לדמי ניהול נמוכים הוא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על גובה החיסכון העתידי.
מסלולי השקעה בקרן השתלמות: ממסלול כללי ועד מסלול מנייתי אגרסיבי
כל קרן השתלמות מציעה מגוון מסלולי השקעה.
מסלול כללי
מסלול המשלב מניות ונכסים נוספים. הוא נחשב לאיזון בין סיכון לסיכוי לרווח.
מסלול מנייתי
מסלול שבו חלק גדול מהכסף מושקע במניות.
המשמעות היא תנודתיות גבוהה יותר בטווח הקצר, אך גם פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך.
בשנה וחצי האחרונות ניתן היה לראות כיצד מסלולים מנייתיים נהנו מתקופות של עליות חדות לצד תנודתיות משמעותית. לכן בחירת מסלול צריכה להתבסס על אופק ההשקעה, היכולת להתמודד עם תנודות והיעדים הפיננסיים שלכם.
מסלולים נוספים
קיימים גם מסלולי אג"ח, מסלולים מחקי מדד, מסלולי השקעה לפי גיל ומסלולים יעודיים נוספים.
פרמטר להשוואה | מסלול כללי | מסלול מנייתי | מסלול הלכה/S&P 500 |
פוטנציאל תשואה | בינוני | גבוה לטווח ארוך | משתנה בהתאם למדד |
רמת סיכון | בינונית | גבוהה | בינונית-גבוהה |
קהל יעד | חוסכים סולידיים | חוסכים צעירים/לטווח ארוך | חוסכים עם העדפה למדדים/כשרויות |
דמי ניהול ממוצעים | 0.5% – 0.8% | 0.5% – 0.9% | תלוי גוף מנהל |
משיכת כספים מקרן השתלמות: מתי זה כדאי ואיך עושים זאת נכון?
כאשר הקרן הופכת לנזילה, ניתן למשוך את הכספים.
עם זאת, לא תמיד משיכה היא ההחלטה הנכונה.
ברוב המקרים עדיף להשאיר את הכסף בקרן ולהמשיך ליהנות מהיתרון המשמעותי של פטור ממס רווח הון על הרווחים העתידיים.
לפני קבלת החלטה על משיכה, מומלץ לבחון:
- האם הכסף נדרש באופן מיידי.
- מהו אופק ההשקעה שלכם.
- אילו חלופות השקעה קיימות.
- האם ניתן לקבל הלוואה על חשבון הקרן במקום למשוך את הכספים.
טיפ חשוב – אם יש לך קרן אחת שהיא נזילה ולא נגעת בכסף (לא ביצעת פדיון), אז כל הקרנות האחרות שלך גם נזילות. כלומר, הוותק חל גם על החדשות.
קרן השתלמות מומלצת
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
קרן השתלמות מומלצת עבור אדם אחד לא בהכרח תהיה הבחירה הנכונה עבור אדם אחר.
הבחירה צריכה להתבסס על:
- ביצועי הקרן לאורך זמן.
- רמת הסיכון המתאימה לכם.
- דמי הניהול.
- איכות השירות.
- אפשרויות ניהול ההשקעות.
השוואת קרנות השתלמות: איך בוחרים את הקרן המנצחת?
במקום להסתכל רק על תשואה חודשית או שנתית, כדאי לבחון מספר פרמטרים:
- תשואות לטווח של 3 ו-5 שנים.
- רמת הסיכון של המסלול.
- דמי הניהול.
- היקף הנכסים המנוהלים.
- יציבות הביצועים לאורך זמן.
- השוואה בין הקופות המתחרות באותה קטגוריה השקעה.
- איכות השירות הדיגיטלי.
השוואה מקצועית יכולה לחשוף פערים משמעותיים בין קרנות שונות ולהוביל לשיפור התוצאות לאורך זמן.
קרן השתלמות - הראל, כלל, מנורה, מיטב ועוד
בשוק קיימים גופים מנהלים רבים, ביניהם הראל, כלל, מנורה, מגדל, הפניקס, מור, אינפיניטי ומיטב. לכל גוף קיימים מסלולי השקעה שונים, ביצועים שונים ודמי ניהול משתנים.
לכן חשוב לבחון כל קרן לגופה ולא לבחור רק על סמך שם החברה המנהלת.
איך מערכת Olive עוזרת לכם לאתר ולנהל את קרנות ההשתלמות שלכם?
מערכת Olive מרכזת במקום אחד את המידע על החסכונות והביטוחים שלכם ומאפשרת לקבל תמונה ברורה של המצב הפיננסי.
באמצעות Olive ניתן:
- לאתר קרנות השתלמות קיימות וכספים אבודים.
- לבצע מעקב אחר תשואות ודמי ניהול.
- להבין באילו מסלולי השקעה הכסף שלך מושקע.
- לקבל תמונה מלאה של כלל החסכונות הפנסיוניים.
- לזהות הזדמנויות לשיפור תנאים והפחתת עלויות.
- לנהל את המידע הפיננסי בצורה פשוטה, נוחה ודיגיטלית.
- להשוות ולראות באיזה מקום נמצאת הקופה שלך ביחס למתחרות.
- לבצע מעבר מהיר לאחת מבין שלושת המובילים.
בסופו של דבר, קרן השתלמות היא הרבה יותר מעוד חיסכון. מדובר באחד הכלים הפיננסיים היעילים ביותר לצבירת הון לאורך זמן. ניהול נכון, מעקב שוטף ובחירה מושכלת של מסלול ההשקעה יכולים להשפיע משמעותית על הסכום שיעמוד לרשותכם בעתיד.
עם Olive תוכלו לקבל תמונה ברורה יותר של החסכונות שלכם, לקבל החלטות מבוססות נתונים ולוודא שהכסף שלכם עובד עבורכם בצורה הטובה ביותר.
שאלות נפוצות
איפה יש לי קרן השתלמות?
רבים מחזיקים יותר מקרן אחת בעקבות מעבר בין מקומות עבודה. מומלץ לבצע איתור כספים אבודים ובדיקה מקיפה של כלל החסכונות הקיימים על שמכם.
האם אתה יודע באיזה מסלול מושקע הכסף שלך בקרן השתלמות?
לא מעט חוסכים מגלים שהם נמצאים במסלול שאינו מתאים לרמת הסיכון או למטרות שלהם. בדיקה תקופתית יכולה לסייע בהתאמת המסלול לצרכים הנוכחיים.
האם אתה יודע באיזה מקום נמצאת הקרן שלך ביחס לשאר הקרנות באותה קטגוריה?
השוואה מול קרנות דומות מאפשרת להבין האם ביצועי הקרן שלכם תחרותיים או שקיימות חלופות טובות יותר.
מי זכאי לקרן השתלמות?
קרן השתלמות זמינה לשכירים שהמעסיק בחר להעניק להם את ההטבה וכן לעצמאיים המעוניינים ליהנות מהטבות המס הקיימות בחוק.
מה היתרונות של קרן השתלמות?
פטור ממס רווח הון, גמישות השקעה, אפשרות לניוד בין גופים, הלוואות בתנאים נוחים ופוטנציאל לצבירת הון משמעותי לאורך זמן.
מתי קרן השתלמות הופכת לנזילה?
ברוב המקרים לאחר שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה.
האם כדאי למשוך את הכסף לאחר 6 שנים?
לא בהכרח. הקרן יכולה להמשיך לצבור רווחים תוך שמירה על יתרון המס, ולכן במקרים רבים כדאי לבחון השארת הכספים בקרן.
איך ניתן להוזיל דמי ניהול בקרן הקיימת?
באמצעות משא ומתן מול הגוף המנהל או באמצעות בחינת חלופות והעברת קרן השתלמות לגוף אחר המציע תנאים טובים יותר.
האם ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
כן. ברוב המקרים ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים על בסיס הכספים הצבורים בקרן.